Финансы - инвестирование - Как ориентироваться никудышный 401(K) план

Jahnis | Просмотров: 141



--- Господа Abbett: Инвестиционные Выделить Менеджера


--- Хайленд Управления Капиталом: Инвестиции Выделить Менеджера

Шаткое начало фондового рынка в 2016 году не сделал ничего, чтобы помочь пенсионного вкладчиков. Коррекция фондового рынка не новы, они уже происходило раньше и произойдет снова. Однако, что если ваши клиенты хреновые 401(к) через своего работодателя? Как можно их финансового консультанта помочь им разобраться в их план и помочь им накопить достаточные пенсионные накопления?
Получите полный матч
Если ваш клиент-работодатель предлагает соответствующий вклад, убедитесь, что ваш клиент вносит свой вклад, по крайней мере, достаточно, чтобы заработать полный матч. Например, если ваш клиент зарабатывает 100 000 $и компания предлагает 50% бонус на первые 6% от зарплаты отложил это означает, что ваш клиент получил матч-3,000 долларов, если они способствуют $6000 из их зарплаты. Это 50% прибыли и даже если в меню инвестиций на уровне, который трудно пройти мимо. (Подробнее см.: 401(к) риски советники должны знать о. )
Брокерские Окна
Работа Авангард, опубликованном в июне 2015 года, показывает, что 16% из 401(K) планы ведении Авангард предлагает окна брокерские . Они отметили, что большие планы несколько более вероятно, чтобы предложить этот вариант. Около 28% участников среди всех планов, находящихся в ведении компании имели доступ к этой опции в середине 2015 года. Профессиональные фирмы, особенно юридических фирм, как правило, предлагают этот вариант чаще, чем работодатели во многих других отраслях.
Если ваш клиент имеет доступ к окну, брокерские или другой самостоятельной опции в их 401(K) это может быть хорошей альтернативой плану с паршивым меню для всех или по крайней мере часть их взносов. В зависимости от того, что доступно в брокерской вариант, это может быть хорошей возможностью для вас, чтобы помочь им реализовать стратегию, которая похожа на то, что вы делаете для них с помощью средств, находящихся за пределами их 401(K) план. Некоторые планы ограничивают как процент их счет, что участники могут вкладывать в этот параметр и там могут быть некоторые дополнительные расходы, а также. (Подробнее см.: способов сократить 401(к) расходы. )
При Выводе Средств Служба
Около 90% из 401(K) планы позволяют какой-то в снятие услуги, помимо тех, для лишения причинам. В большинстве случаев это ограничивается участников, которые 59½ и старше. Правила каждого плана, за то, что налоговая служба указывает, может варьироваться. Если это то, что вы и ваш клиент с учетом обязательно изучите план документа и есть ваш клиент говорить с их планом администратору, чтобы убедиться, что вы понимаете правила тщательно. Это включает ли ваш клиент может внести свой вклад в план (при необходимости) и любое влияние на возложена работодателем соответствующие отчисления.
За эти годы мне доводилось сталкиваться с агрессивными советниками, глядя на участников некоторые крупные работодатели локально здесь, в районе Чикаго в прокатном свои пенсионные деньги в страхование или других дорогостоящих вариантов Ира, предлагаемых их фирмами. Есть, однако, законных оснований для глядя на этот вариант для клиентов с паршивым план. Это особенно в том случае, если они не предпенсионного, а может быть лучше подается с Все или большая часть этих денег в Ira, что вы управляете таким же образом, как и другие активы клиента . Это важно, если идти по этому пути, обязательно соблюдать все правила для прокатки средства для Ира, чтобы не вызвать налогооблагаемой рассылки для вашего клиента. (Подробнее см.: как вылечить больной 401(к). )
Поговорил с руководством
Это может быть хорошей идеей для вашего клиента и, возможно, единомышленников, сослуживцев подходить адекватных людей в управлении на своего работодателя о сомнениях, возникающих у них относительно плана. Это может быть качество или Ширина инвестиционной меню, расходов на план или другие проблемы.
В качестве своего финансового советника вы можете помочь тренер ваш клиент, по условиям которой проблема и как они могли бы составить свой список в форме конструктивных предложений. Очевидно, это никогда не хорошая идея, чтобы ворваться в кабинет кого-то в управлении у одного работодателя и требования. Если ваш клиент работает для небольших организаций, лица, что они могли бы рассмотреть говорить с может быть президентом компании, который также может быть владельцем. Этот человек также может быть крупнейшим держателем счета в этом плане, так что опасения вашего клиента также касается владельца, действительно ли они его реализовать. (Подробнее см.: Ваши 401(к) - паршивые? Вот как бороться. )
Связаться с адвокатом
Я не сторонник того, что финансовые консультанты относятся к клиентам с адвокатом, чтобы подать в суд своего работодателя по некондиционному 401(K) план, за исключением, возможно, в экстремальных обстоятельствах. Есть конечно риск для вашего клиента здесь, если работодатель узнает, что они участвуют. Что сказал, было много громких исков класса действий за последние несколько лет в отношении крупных работодателей за качество предлагаемых инвестиций и сборы, расходы по их 401(K) планы. Многие были урегулированы, и, вероятно, те работодатели предлагают лучше, более низкой стоимости планов для своих сотрудников. В целом я ощущаю, что 401(к) плана авторов являются более приспособленными к их обязательствам доверительного управляющего, в части из-за этих исков.
Смотреть вне плана
Если 401(к) план вашего клиента действительно паршиво это время, чтобы сделать большую часть возможностей, чтобы сохранить для выхода на пенсию вне плана. Повторю, если есть совпадение обычно имеет смысл для вашего клиента достаточно, чтобы внести свой вклад, чтобы заработать полный матч. Другие варианты включают в себя:
Ирас не упускают возможность и должны быть использованы в максимально возможной степени вашего клиента. Насколько взносы, есть колпачки дохода для того чтобы сделать Pre-налоговые отчисления или взносы рот, но даже Ира с после уплаты налогов взносов может быть хорошей идеей.
Самозанятые пенсионные планы, такие как Соло 401(K) или Sep-Ира может быть вариант, если ваш клиент имеет приработок, или их супруг самозанятого.
Макс Пенсионный план одного из супругов если них лучше. (Подробнее см.: планы малого бизнеса владелец может установить. )
Инвестировать в налогооблагаемых счетов. Эти не предлагают налога-отсрочка 401(K), но доходы от прироста капитала облагаются налогом по более низкой ставке, чем снятие денег с 401(K) или традиционных Ира.
Нижняя Линия
Для многих работников их 401(K) план, или аналогичных с установленными взносами Пенсионный план, предлагаемые работодателем, является их главным пенсионных накоплений транспортного средства. Обзор клиента 401(K) и предлагая советы о том, как извлечь максимальную пользу из этого плана является ключевой совет, что все финансовые консультанты должны предлагать. Если план их компании особенно паршиво, ваши советы О пенсионном альтернативы экономия становится еще более важной. (Подробнее см.: влияние 401(к) расходов на консультантов. )




Комментарии


Ваше имя:

Комментарий:

ответьте цифрой: дeвять + пять =



Как ориентироваться никудышный 401(K) план Как ориентироваться никудышный 401(K) план